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新形势下小微企业信贷业务全流程管理及风险管控

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新形势下小微企业信贷业务全流程管理及风险管控授课老师

王鑫

王鑫银行小微信贷风险专 家

金融经济师风险管理师资深银行合规管理讲师银行业协会 特邀专 家现任:股份制银行某分行风险管理部 总经理曾任:股份制银行某分行 事业法人部 负责人股份制银行某分行中小企业业务经营中心 产品经理、贷后管理团队负责人股份制银行某分行 风险管理部综合管理团队负责人、贷后管理团队负责人借调山西省银行业协会参与...[详细]

课程简介

课程背景:

近年来,随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步,小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化,据统计,我国小微企业的数量已超过企业总数的76%,俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱,成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随着小微企业的重要性越来越突出,我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择,但小微企业本身风险较大,加上财务管理不完善、相关信息披露体系落后,在目前小微金融体系不太成熟的情况下,商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。

本课程以案例分享的形式就如何全流程管理小微信贷业务,尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施,旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力,全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。


课程收益:

● 通过学习,全方位认识贷款风险,树立风险防范意识

● 掌握小微信贷业务的全流程管理方法,全局性防范和把控风险

● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧

● 充分认识贷款追偿中的法律风险。


课程时间:2天,6小时/天

课程对象:客户经理、信贷人员以及其他相关人员

课程方式:专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结


课程特点:

● 教学通俗易懂,擅长把枯燥的理论变得形象化,易记易学。

● 以启发体验式教学为主,激发学习兴趣,变被动学习为主动学习,在老师的引导下,让学员主动提出问题,分析问题,解决问题,提高在工作中的实操能力。

● 课堂气氛活跃,学员在寓教于乐中获取最大的收益,并能学以致用。



课程大纲

第一讲:小微企业特征及风险控制要点

一、小微企业的特点

1. 规模小

2. 灵活性强

3. 信息不透明

4. 抗风险能力差

二、小微信贷业务的主要风险

1. 内部风险

1)信用风险

2)管理风险

3)经营风险

2. 外部风险

1)政策风险

2)市场风险

三、信贷业务的整体发展趋势

1. 授信模式从单户操作向批量授信发展

2. 产品从单一化、零散化向体系化、差异化发展

3. 授信业务流程从松散化向标准化发展

4. 授信核心技术从依靠人工判断向依靠数据判断发展



第二讲:建立用户思维,打造爆款产品

一、以客户为中心,站在客户角度思考问题

1. 了解客户需求,做好客户画像

2. 了解客户痛点,做好产品研发

3. 了解市场需求,做好批量开发

案例分享:不要你觉得,我要我觉得

二、创新信贷产品要注重“卖点”,摒弃“拿来主义”

1. 产品创新的基本原则

1)合法合规

2)公平竞争

3)成本可控

4)优势突出

2. 产品创新的要点

1)解决需求

2)带来好处

3)创造价值

4)快捷便利

3. 创新新产品的操作规程

1)市场调研

2)产品设计

3)用户体验

4)试行推广

5)风险管控

6)总结完善

三、因地制宜为客户量身定制产品,凸显产品的个性化特色

案例分析:

1)银行的创新产品“信贷工厂”

2)银行的创新产品“订单宝”

3)银行为某小微企业创新产品“易贷宝”

4)银行为当地农户创新产品“农养贷”

5)银行为运输行业创新产品“隆船贷”



第三讲:贷前调查是把控风险的第一道关口

一、贷前调查内容

1. 信用状况

2. 贷款用途

3. 偿债意愿

4. 偿债能力

5. 经营状况

6. 押品情况

二、贷前调查方法

1. 现场调查

1)客户访谈

2)考察营业场所

3)考察客户家庭

4)侧面打听

5)察看所有获得的文件资料

2. 非现场调查

1)利用人行、社会网络平台进一步了解客户信息

2)企业财务指标测算分析

3)交叉检验分析

三、撰写贷前调查报告

四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对小微企业进行授信管理

五、贷前调查风险表现及防范措施

案例分析:测算贷款用途,拒绝虚假骗贷

案例分析:客户刘某骗取贷款案

案例分析:第一还款来源不足的风险案例

案例分析:第二还款来源悬空的风险案例


第四讲:注重贷后的精细化管理是防范风险的核心

一、常规管理

1. 贷后的内部管理——识别、判断、评估、控制

2. 信贷资金使用情况的监管

3. 账户资金的定期监测

4. 客户管理

5. 贷款分类管理

6. 贷款到期处理

二、贷后管理的重点

1. 贷款用途是否按合同的要求执行

2. 经营状况、财务状况是否持续向好

3. 第一还款来源是否持续充足

4. 第二还款来源是否持续有效

5. 有无发生新的债务

6. 有无出现异常情形

三、如何识别贷后风险预警

1. 企业主发生变更

2. 涉及诉讼,涉及廉政风险

3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅

4. 不配合检查,不能对报表数据提供明细

5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价

6. 为他人担保引起法律纠纷

7. 财务报表严重造假

8. 为逃避债务隐匿或转移资产

案例分析:贷后管理

1)老客户贷款背后的风险事件

2)F银行发生了一起贷后疏于管理而发生的风险事件

3)S银行发生一起企业为逃避债务而转移资产的风险事件

4)A银行发生了一起保证人担保的风险事件


第五讲:小微贷业务不良资产的保全措施及清收手段

一、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动

二、不良贷款的原因分析

1. 对借款人逾期的成因分析

2. 对自身内部管理不到位的成因分析

三、不良贷款清收的基本原则

因地制宜、一户一策、灵活运用、方法多变

三、不良贷款的清收措施

1. 责任清收

2. 协调清收

3. 招标清收

4. 依法清收

5. 处置清收

四、清收中运用的方法与技巧

1. 刚柔相济,先礼后兵

2. 借助关系,调解矛盾

3. 化整为零,先本后息

4. 放大压力,群体攻击

5. 以资抵债,担保追究

6. 依法起诉,黑名单公示

案例风险:

1)银行不良贷款清收案例之一

2)银行不良贷款清收案例之二

3)银行不良贷款清收案例之三

4)银行不良贷款清收案例之四


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